Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 29 января 2001 г.

Защита страхователей: кому это выгодно

Ситуация на сегодняшний день такова, что в случае возникновения вопросов или споров, связанных со страхованием, страховые компании для проведения расследований нередко прибегают к услугам собственных служб безопасности или частных охранных предприятий, что далеко не всегда может позволить себе отдельно взятый добропорядочный страхователь.
(Заметим, что в данной статье сознательно не затрагивается серьезнейшая проблема мошенничества в сфере страхования, требующая отдельного рассмотрения. Мы же исходим из того, что даже при нынешнем, далеко не идеальном состоянии российского страхового рынка, было бы глубоко ошибочным априори причислять основную массу его участников к криминальным элементам.)
Вообще говоря, с точки зрения управления финансами, будь то составление баланса крупного промышленного предприятия или элементарное планирование семейного бюджета, страхование можно условно рассматривать как предоплату за оказание специфического вида услуг, а именно — выплаты страховой компанией страхового возмещения (обеспечения) при наступлении страхового случая. В зависимости от условий страхования эта сумма может в сотни раз превышать страховой взнос (по большинству огневых рисков, например, соотношение между страховой премией и страховой суммой составляет примерно 1:100).
Поэтому становится понятным, что у категории лиц, действительно бережно и осмотрительно распоряжающихся своими сбережениями и убежденных в необходимости защитить свои имущественные интересы, при возникновении непредвиденных обстоятельств посредством страхования, возникает немало вопросов.
Согласно выборочному анкетированию, проведенному нами в Москве в июле 1998 г., доля потенциальных страхователей, осознающих необходимость страховой защиты от рисков, но при этом опасающихся стать жертвой обмана или недобросовестных действий страховщиков, доходит до 67% от общей массы населения; у остальной части граждан и предприятий не имеется свободных денежных средств для страхования (19%), либо они “по принципиальным соображениям” отвергают саму целесообразность управления рисками с использованием страхования, не скрывая свое скептическое отношение в целом к этому роду деятельности, либо придерживаются мнения, что в случае ущерба их имущественным интересам, потери жизни или трудоспособности они, их родственники каким-то образом добьются компенсации от государства, как это случалось в былые времена.
Таким образом, с переходом страхования на коммерческие рельсы появилась потребность в достоверной информации, позволяющей ответить как минимум на следующие вопросы:
•    наличие у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности на момент заключения договора страхования;
•    гарантии платежеспособности, определяемой соотношением между активами страховщика и принятыми им страховыми обязательствами;
•    “прозрачность” схемы перестрахования рисков, если страховщик принимает обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов;
•    рациональное, отвечающее реальным обстоятельствам и экономически обоснованное выявление рисков, подлежащих страхованию, правильный выбор размера франшизы и страховой суммы, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, т.е. разумный, профессиональный подход к минимизации рисков (риск-менеджмент);
•    механизм решения спорных вопросов, которые могут касаться самого факта наступления страхового случая, объективной оценки стоимости понесенного ущерба и своевременной выплаты страховой компенсации (обеспечения) в том размере, который соответствует реальным размерам ущерба и правилам страхования.
Хотя некоторые рекомендации, исходящие от страховой компании с безупречной репутацией могут быть при определенных обстоятельствах весьма полезными, нельзя забывать, что главная цель коммерческого страхования все же состоит в увеличении объема продаж и извлечении максимальной прибыли. В силу этих обстоятельств страховая компания, как продавец страхового продукта, зачастую предлагает страхователю программы страхования, анализ и всесторонняя оценка которых независимыми авторитетными специалистами, действующими по поручению страхователя, могут выявить как плюсы, так и минусы (страхование относительно маловероятных рисков; неоправданное завышение страховой премии; ее существенное занижение, т.е. демпинг, что должно сразу насторожить страхователя, ибо ни одна серьезная коммерческая организация не будет работать себе в убыток).
Речь идет именно о квалифицированной помощи при покупке страхователем дорогостоящего, специфического и сложного по своему характеру продукта, каким является страховая защита, требующей обширных знаний и большого практического опыта в сфере не только правовых отношений, статистики, актуарных расчетов, оценочной деятельности, аудита, риск-менеджмента, но и различных видов человеческой деятельности, связанной со специфическими рисками (промышленными, финансовыми, коммерческими, транспортными и т.д.).
В поле зрения большинства печатных и электронных СМИ, как правило, находятся цифры, свидетельствующие о растущих сборах по договорам обязательного и добровольного страхования, публикуются рейтинги надежности страховых компаний, обзоры рынка страхования, сообщается о достижениях тех или иных страховщиков, журналисты дают “полезные советы” страхователю. “Пропаганда страхования”, если дело не сводится лишь к скрытой рекламе, действительно нужна, но без ответа так и остаются многие из затронутых выше вопросов.
Говорят о том, что по аналогии с западными странами нужно развивать институт страховых брокеров, создавать правовую базу для их деятельности. Отчасти это так. Но нельзя забывать, что страховые брокерские компании на Западе оперируют в четко очерченном правовом пространстве и, как правило, располагают немалыми активами, что и позволяет им отстаивать законные права страхователей.
К сожалению, ни в Гражданском кодексе РФ, ни в российских законах о страховании этой проблеме не уделено достаточного внимания. В отличие от большинства промышленно развитых стран у нас нет специальных законов о защите прав “полисодержателя”.
На наш взгляд, было бы полезно обратиться к опыту стран с вековыми традициями страхования и критически проанализировать его, учитывая российскую специфику.
Известно, что к концу XVIII в. огневыми рисками занялись специализированные “оценщики” и примерно тогда же возникла особая профессия “аджастера убытков”. Однако термин “аджастер” вошел в широкий оборот в 1941 г., когда в Англии была основана Ассоциация аджастеров огневых рисков.
На сегодняшний день в Великобритании и в бывших английских колониях профессия аджастера, оценщика огневых рисков, прочно утвердилась на страховом рынке. Аджастер может заниматься самостоятельной практикой, либо работать по найму в специализированной аджастерской фирме, в страховой или брокерской компании или же привлекаться крупной промышленной, торговой или транспортной компанией для работы в отделе “управления и минимизации рисков”. Причем квалифицированный, пользующийся авторитетом аджастер может работать одновременно на несколько страховых компаний, если они уверены в его профессиональной честности.
Как бы то ни было, аджастеры убытков, независимо от источника получения доходов (частная практика или работа в страховом фирме), традиционно считаются “беспристрастными” специалистами. К их услугам ведущие европейские и американские страховые компании чаще всего прибегают в случае необходимости выплатить страховое возмещение в относительно крупных размерах или когда возникли какие-либо неясности или спорные вопросы. Мелкие претензии, как правило, удовлетворяются без дополнительного привлечения экспертов.
Труд аджастеров востребован потому, что они хорошо знают специфику различных рисков и видов ущерба. Кроме того, они способны дать полезные советы как страховой компании, так и полисодержателю в части устранения последствий ущерба, проведения ремонтно-восстановительных работ и осуществления превентивных мер.
Согласно практике аджастер обязательно лично встречается с полисодержателем сразу после уведомления последним страховой компании о наступлении страхового случая для обсуждения с ним требования о размере страховой компенсации к страховой компании.
После того как аджастер провел необходимые консультации с полисодержателем, страховая компания может без промедления приступить к рассмотрению заявления, содержащего требование о выплате страховой компенсации.
Аджастер удостоверяет, что нанесенный ущерб покрывается страховым полисом; стоимость застрахованного имущества соответствует условиям страхования; выставленное страхователем требование о компенсации является “справедливым и разумным”.
Предоставление полисодержателем полной и своевременной информации (сметы на ремонтно-восстановительные работы, стоимости проведенных экстренных мероприятий в связи с происшествием, счетов на приобретенное ранее и пострадавшее застрахованное имущество, документов, удостоверяющих право собственности, копии полицейского протокола и т.д.) облегчает работу аджастера.
Любую пострадавшую собственность, в каком бы состоянии она ни находилась, рекомендуется сохранить с тем, чтобы аджастер смог произвести ее тщательную инспекцию, а при необходимости и криминалистическую экспертизу.
По существу, английская ассоциация аджастеров огневых рисков установила и по сей день достаточно эффективно контролирует стандарты аджастерской деятельности применительно ко всему спектру рисков, подлежащих страхованию.
В 1961 г. ассоциация была удостоена “Королевской хартии” и была преобразована в “Чартерный институт аджастеров убытков”.
В Соединенных Штатах с 1950 г. действует Национальная ассоциация независимых страховых аджастеров. Ее членами могут быть юридические и физические лица, профессионально занимающиеся аджастерской деятельностью в сфере промышленных и коммерческих рисков не менее двух лет.
Владельцы аджастерских фирм и назначенные ими руководители (должностные лица корпорации) считаются постоянными членами ассоциации. Рядовые работники этих организаций (кроме неспециалистов, выполняющих административные функции) могут быть приняты в качестве ассоциированных членов. Обе категории членов ассоциации получают доступ ко всем информационным источникам, базам данных и другим услугам ассоциации, участвуют в голосовании по важнейшим вопросам ее деятельности. Юридические и физические лица (например, адвокаты и аудиторы), не занимающиеся непосредственно аджастерской деятельностью, могут стать аффилированными членами ассоциации.
Членские взносы зависят от размера аджастерской организации и, как правило, не превышают 4 тыс. долл.
Данная ассоциация объединяет на условиях добровольной аккредитации несколько тысяч аджастерских организаций во всех штатах США. Статусом международных членов ассоциации наделены несколько десятков фирм из Канады, Англии, Австралии, ЮАР.
Специфика аджастеров, участвующих в упомянутой ассоциации, состоит в том, что они не должны быть каким-либо образом связанными со страховыми компаниями и действуют исключительно по поручению страхователя. Это избавляет последнего от необходимости доказывать и обосновывать перед страховой компанией требуемый размер компенсации за ущерб (в американском законодательстве, как считают некоторые правоведы, существует своего рода “презумпция виновности страхователя” в части определения “справедливого” размера выплаты за ущерб при страховании), хлопот по подготовке пакета документов для представления страховой компании и зачастую нелегких переговоров с ее представителем. Все эти функции в качестве своего рода адвоката и защитника страхователя берет на себя независимый аджастер.
Отправной точкой деятельности аккредитованного аджастера (его услугами можно воспользоваться как до, так и сразу же после наступления страхового случая) является тщательное изучение всех обстоятельств страхового случая, включая анализ ранее составленных оценочных документов и при необходимости выезд на место для проведения инспекции.
Условия принятия организаций аджастеров в ассоциацию достаточно жесткие: тщательная проверка профессиональных знаний и качеств, лицензирование, внесение денежного залога или поручительство. Так называемый “сертифицированный профессиональный независимый страховой аджастер” должен иметь как минимум 5 лет опыта работы по специальности и успешно сдать серию экзаменов. Следующая ступень — “первоклассный профессиональный независимый страховой аджастер” — предусматривает как минимум 10 лет опыта работы. От обеих категорий аджастеров требуется постоянное повышение квалификации (семинары, выездная учеба, дистанционное обучение).
Все участники ассоциации аджастеров обязаны соблюдать “Правила профессионального ведения дел и этики” (действовать “в духе справедливости” по отношению как к своим клиентам, так и страховым компаниям, и “обществу в целом”, не предоставлять участникам страхового рынка “искаженную или предвзятую информацию”, воздерживаться от навязывания клиентам “неподобающих” услуг и т.д.).
Кстати, оплата труда аккредитованных аджастеров производится в виде процента от страхового возмещения, которое страхователь в итоге получает от страховой компании.
Страховым аджастерам в США категорически запрещается одновременно заниматься продажей страховых продуктов и выступать посредниками (страховыми брокерами).
В документах ассоциации, разъясняющих, почему их услуги востребованы страхователями, говорится: “Страховые компании при наступлении страхового случая предлагают выплатить Вам (страхователю — прим. автора) компенсацию в том размере, какой они считают справедливым. Независимый страховой аджастер является Вашим эксклюзивным представителем. Опыт и знания позволяют ему добиваться для страхователя более выгодной для него компенсации ущерба в результате страхового случая” (курсив авторов цитируемого документа).
В большинстве стран любой потенциальный страхователь может получить совет от независимых организация в отношении того, какие виды страхования помогут ему избежать неприятностей в зависимости от возраста, пола, рода занятий, семейного положения, уровня жизни и состояния здоровья. В США из множества подобных организаций, занятых, помимо прочего, сбором страховой статистики и изучением спроса населения, выделяются три: “Американский совет по накопительному страхованию жизни”, “Ассоциация независимых страховых агентов США” и “Институт информации по вопросам страхования”.
Последний, в частности, опубликовал памятку для потенциального страхователя, озаглавленную “Девять способов минимизировать стоимость страхования автогражданской ответственности” (в США, как известно, такой вид страхования является обязательным и стоимость полиса в среднем по стране составляет около 700 долл. в год).
Консультации с авторитетными специалистами этих организаций практически гарантируют, что рядовой гражданин не станет жертвой страховых мошенников или недобросовестных компаний и приобретет именно тот вид страхового покрытия, который действительно необходим, и, главное, по разумной цене.
Владельцу автомобиля, с учетом статистики и анализа характера дорожно-транспортных происшествий, рекомендуется по максимуму страховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, в том числе пассажирами своего и чужого автомобиля. Ущерб своему автомобилю и угон (страхование автокаско) рекомендуется ставить на второе место по значимости, особенно для автомобилей старше трех лет, поскольку при наступлении страхового случая выплата будет определяться в зависимости от рыночной цены автомобиля.
Считается, что наиболее выгодной по договору страхования транспортных средств, как это ни покажется странным, является сравнительно большая франшиза, так как это ведет к уменьшению страхового взноса (премии). Так, по данным упомянутого Института информации по вопросам страхования, увеличение франшизы с 200 до 500 долл. позволяет снизить расходы владельца автомобиля на страхование почти на треть.
Владелец автомобиля при страховании вправе отказаться от некоторых дополнительных видов покрытия, которые зачастую всеми способами старается навязать страховщик (оплата буксировки в случае аварии, предоставление во временное пользование другого автомобиля взамен отправленного в ремонт и др.).
В 1996 г. в США был принят специальный закон, закрепляющий за работником льготное коллективное медицинское страхование при смене работодателя. Кроме того, страховым компаниям запретили отказывать в принятии рисков при наличии у страхователя выявленных ранее некоторых видов заболеваний.
Еще раньше конгресс США проголосовал за поправку к бюджетному законодательству, в соответствии с которой за гражданином этой страны, потерявшим работу, и членами его семьи сохраняется право на медицинское обслуживание по групповому полису бывшего работодателя в прежнем объеме на срок до полутора лет, но уже за свой счет.
Ряд организаций в США и Западной Европе публикуют списки страховых компаний, на счету которых наибольшее и наименьшее число жалоб клиентов, т.е. своего рода рейтинг от страхователя (“белая” и “черная” книги страховщиков).
Известно, что Франция принадлежит к числу стран, где общество и государство уделяют страхованию повышенное внимание. Помимо профессиональных объединений страховщиков, в 1976 г. в этой стране была создана и успешно действует Лига защиты прав застрахованных, цель которой — содействие получению страхователями компенсации при страховых случаях “в том объеме, который причитается им в соответствии с законом и условиями страхования”, т.е. эта организация фактически выступает в роли аджастера и адвоката застрахованного.
Лига оказывает профессиональную помощь, главным образом, частным лицам и воздерживается от каких-либо связей со страховыми компаниями.
Среди организаций, содействующих защите прав застрахованных в Канаде, выделяется Страховой институт Канады и Ассоциация страховых аджастеров Онтарио. Представляют интерес некоторые пункты “Кодекса профессиональной этики” канадских аджастеров: “способствовать укреплению доверия общества к страховым компаниям посредством ведения дел в духе справедливости и объективности”, “воздерживаться от любых видов мошенничества, обмана, искажения информации, неправомерного сокрытия информации”.
В небольшой статье невозможно претендовать на освещение всех аспектов проблемы эффективной защиты законных прав страхователей. Это скорее приглашение к дальнейшей дискуссии. С уверенностью можно сказать одно: от кардинального решения этой проблемы во многом зависит положительная динамика развития нашего страхового рынка, его трансформация из “зарождающегося” в цивилизованный, превращение страхового сектора в один из локомотивов российской экономики.

ЧЕРНЯКОВ Л., заместитель председателя правления Фонда защиты прав страхователей, кандидат исторических наук